Sep 13, 2010

Продолжение про кредитки (небольшой ликбез)

Чем удобна кредитная карта?
Рассчитываясь по кредитке, товар или услугу вы получаете сразу. Деньги за товар магазину оплатит банк, выдавший карту, а вы с банком рассчитаетесь потом. Когда потом? Зависит от даты стейтмента (отчета о проведенных операциях по карте) и условий по карте. Отсрочка в платеже может быть от 19 до 55 дней (у разных банков разные условия). Например, стейтмент по карте ваш банк высылает 1-го числа каждого месяца и оплачивать его нужно, например, через 20 дней. Это значит, что ваш долг по карте, накопленный к 1-му числу, фиксируется, и стейтмент посылается вам по почте. В нем фигурируют следующие цифры - биллинговый период (период за которые вы сделали траты), сумма долга, срок платежа - в данном случае - 20-ое число этого месяца, необходимый минимальный платеж (в зависимости от суммы долга может быть 10-40 долл.) Покупки, сделанные после 1-го числа, войдут в следующий стейтмент. Например, деньги потраченные 2-го числа, нужно будет вернуть через 49 дней, а те что потратили 30-го числа - через 21 день.

Указанный минимальный платеж или всю сумму долга нужно заплатить в указанный срок, иначе наступит просрочка. А это очень нехорошо - понизится ваш кредитный рейтинг. Если заплатили не всю сумму, то на оставшуюся часть начнут "капать" проценты. Они тут разные, колеблются в пределал 18-24%, не маленькие, одним словом. Если вы всегда платите необходимый минимум или всю сумму долга до срока платежа, то ваш кредитный рейтинг улучшается.
Чем опасна кредитная карта? 
Если вы всегда платите всю сумму долга и %% не набегают, то для банка вы "невыгодный" клиент. Для банка, выдавшего кредитную карту, вы становитесь выгодным клиентом, когда тратите много и в срок выплачиваете не все. Т.е. банк может заработать на ваших %%. Именно поэтому банки и стараются любыми способами подтолкнуть держателей кредитных карточек тратить больше, чтобы в итоге заработать на его долге. Они выпускают карты для супруги/супруга, увеличивают кредитные лимиты, присылают чеки с возможностью занять по кредитке наличных без %% на пару месяцев и т.п. ухищрений много.
Если человек входит во вкус, то через какое-то время очень легко потратить денег больше, чем у вас есть на самом деле.Например - общий кредитный лимит на всех кредитных картах, которые у нас есть сейчас, состовляет почти треть моей годовой зарплаты. С одной стороны это очень удобно, можно спланировать отпуск заранее, выкупить все билеты за полгода, забукировать отели и машины на прокат. Все тут вокруг так и живут. Но с другой стороны, нужно следить за своими долгами, т.к. потратить больше, чем имеешь очень и очень легко. И много народу тут попало на это и реально живут в долг, и платят банку проценты по кредитным картам и не понимают, как можно свести концы с концами. Зато имеют все и сейчас.
Так вот и живет Северная Америка в долг.
Возвращаясь к кредитному рейтингу. Зачем-же он?
А нужен от для того, чтобы вам на выгодных условиях выдали кредит на что-либо. На машину, на дом, на катер и т.п. Так же кредитный рейтинг влияет могут проверять при рассмотрении вашего заявления на рент (это делают и компании, и частные собственники).
На формирование кредитного рейтинга влияет не только то, как вы платите ваши долги, но и то как вы платите текущие счета (за свет, за квартиру и т.п.), так же количество обращений за кредитными картами. Туда же попадают данные от коллекторских агенств - это такие ребята, которые "выбивают" долги с неплательщиков.
В Канаде кредитные рейтинги ведут два кредитных бюро
http://www.equifax.com 
http://www.transunion.ca

Ну и возвращаясь к истории с security deposit. После того как прошел год, пришел я в любимый банк и поросил вернуть мне мою тысячу, а было это уже в Онтарио. И, к моему удивлению, в банке мне сказали, что по их правилам период с security deposit, не год, а целых два. Кто из них был прав, Ванкуверский филиал или Торонтовский, я разбираться не стал. Просто закрыл эту карту и делов-то. Благо сейчас у нас карт других банков полно, безо всяких security deposit.

9 comments:

Radik said...

Добрый день.
Спасибо за статьи про кредитные карты. Правильно ли я поинмаю, что кредитный рейтинг будет выше в ситуации, когда имеется некотороя просрочка по платежам, и которая тем не менее оплачивается, только не полность? Скажем, потратив 1000$ по карте и вернув к 20-му числу только 900$, банк накруичает проценты на оставшиеся 100$. Об этом в курсе и соответсвенно платишь за новые траты + часть от 100% и проценты, которые были накручены на эти 100%?
Заранее благодарю за ответ.

Reliable said...

Radik,
Благодарю за отзыв.
Точно на ваш вопрос я ответить не могу. Сам я не проводил таких сравнительных анализов на своем кредитном рейтинге. Но у меня сложилось впечатление, что кредитный рейтинг не зависит от того платит ли держатель карты %% банку или нет.
Делать это (специально платить %%) с целью повышения кредитного рейтинга я бы не стал. Я ни разу не платил %% банку, только возвращал всю сумму в срок или раньше. В итоге мой рейтинг сейчас весьма высок. Так же могу сослаться на разговор с сотрудником местного банка. Я спрашивал о текущих условиях по кредиту. Он посмотрел на мой счет кредитной карты и сказал, что я, с точки зрения кредитного рейтинга очень надежный клиент, но при этом не даю банку возможности заработать на моих долгах (эту часть фразы он произнес с сожалением).
Кредитный рейтинг формируется кредитным бюро на основании данных из многих источников (в том числе и банков). Банки сообщают об о том, платит клиент свои долги в срок или нет. Платить %% имеет смысл, только в том случае, если у вас действительно нет денег чтобы вернуть долг полностью. Точно знаю, что для повышения рейтинга помогает регулярная оплата долга (каждые 10-14 дней), а не один платеж всей суммы в нужный срок. Смысл такой - вы показываете себя постоянным, надежным плательщиком, с стабильными поступлениями.

Radik said...

Спасибо за ответ. Смысл ясен. А как вы отслеживаете дату, когда необходимо погасить потраченные суммы, когда на руках несколько карт? Ведете в Excel таблицу по расходам по каждой карте и записываете каждый чек или же существует некая система уведомлений?

Reliable said...

Текущее состояние по своим картам можно смотреть через web-banking, этот сервис тут есть у всех.
Стейтменты (выписки со все информацией) банки присылают по почте на 2-3-ий день после даты стейтмента (могут слать и по e-mail). Почта в Канаде работает как часы. Также я веду домашнюю бухгалтерию в прикладной программе уже больше 10 лет, и могу посмотреть текущее состояние всех моих счетов.

Radik said...

Спасибо. После приезда, похоже, также придется вести учет всем затратам.

Вика said...

А вам вернули ваш депозит после того, как вы закрыли карту?

Reliable Fellow said...

Отдали, конечно. Просто так я б им свою тысячу не отдал:) Депозит удерживается в качестве страховки на тот случай, если я вдруг не смогу оплатить долг по крдитной карте, тогда банк возьмет деньги с депозита. Нет карты, нет и депозита.

Alex said...

Спасибо автору за блог, читаю с большим интересом.
Скажите, пожалуйста, а какой программой вы пользуетесь для ведения домашней бухгалтерии уже больше 10 лет? :)

Reliable said...

Спасибо Alex, за проявленный интерес.
Я пользуюсь программой 1С.Деньги